“第十四屆中國(guó)國(guó)際金融論壇”于2017年12月14-15日在上海召開。論壇主題：金融本源回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，上海浦東康信小額貸款有限公司總經(jīng)理陳秋雯出席并演講。

陳秋雯女士指出，小貸公司作為銀行的拾遺補(bǔ)缺，經(jīng)營(yíng)的是人民幣，其實(shí)質(zhì)也是是金融體系的重要組成部分，為社會(huì)做出了很大的貢獻(xiàn)。雖然存在有一些小貸公司經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，自律不夠。但是上海地區(qū)的小貸公司在市、區(qū)金融服務(wù)辦的管理、指導(dǎo)下，在上海小貸協(xié)會(huì)的引導(dǎo)、幫助下，不斷自律規(guī)范。

她希望社會(huì)上、特別是銀行業(yè)，正確對(duì)待小貸公司的存在，改變那些一見借款人有或曾經(jīng)有小貸公司的貸款就收貸甚至退出、不準(zhǔn)準(zhǔn)入等現(xiàn)象。認(rèn)可小貸公司的付出與重要性，公平對(duì)待小貸公司。

1、“三農(nóng)”業(yè)務(wù)基本情況。

2016年初，公司總結(jié)了以往3年的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，沉入市場(chǎng)研究分析，感覺到上?！叭r(nóng)”是綠色的、科技的，是都市化的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，是高標(biāo)準(zhǔn)集約型產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)。上?！比r(nóng)“市場(chǎng)需求潛力大、服務(wù)要求也高，但整個(gè)市場(chǎng)總有我們可以切入的地方。因此，我們公司的定位也越來(lái)越明確，即：聚焦區(qū)域內(nèi)的“三農(nóng)”市場(chǎng)；以核心企業(yè)為營(yíng)銷目標(biāo)，其上下游配套企業(yè)為客戶對(duì)象的供應(yīng)鏈金融；滿足園區(qū)小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)群體臨時(shí)需求；當(dāng)好銀行的拾遺補(bǔ)缺角色。其中“三農(nóng)”市場(chǎng)是我們的重中之重，是我們未來(lái)的主要發(fā)展方向，堅(jiān)定了公司設(shè)立之初衷。

至2017年11月底，我公司累計(jì)對(duì)“三農(nóng)”客戶發(fā)放貸款65，900萬(wàn)元，累計(jì)發(fā)放筆數(shù)236筆。目前余額8，625.71萬(wàn)元，“三農(nóng)”貸款占比達(dá)33.99%，平均利率13%，最低利率8%，期限都為一年以內(nèi)。

2、“三農(nóng)”貸款的主要對(duì)象：農(nóng)戶、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。

目前我公司所涉及到的“三農(nóng)”客戶主要是規(guī)模化、標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)產(chǎn)品(7.710, 0.00, 0.00%)生產(chǎn)基地、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品配送、休閑農(nóng)業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品市場(chǎng)等。其中包括一些區(qū)級(jí)、市級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，有的農(nóng)產(chǎn)品出口東南亞、美國(guó)、加拿大、日本等。我公司的“三農(nóng)”貸款主要品種為“農(nóng)信貸”（單位、個(gè)人涉農(nóng)短期流動(dòng)資金），鏈信貸（供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品），如訂單質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款。擔(dān)保方式主要為保證擔(dān)保、抵質(zhì)押擔(dān)保及信用。最近在人民銀行上海分行、上海市小貸協(xié)會(huì)的幫助下，為我們小貸公司開通了人民銀行動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記系統(tǒng)，為我們業(yè)務(wù)拓展、風(fēng)險(xiǎn)控制提供了很大的幫助。

3、“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)模式：農(nóng)頭+農(nóng)戶，即農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社主要發(fā)起人+農(nóng)戶。

農(nóng)頭為主要投資人，負(fù)責(zé)基礎(chǔ)設(shè)施投資、技術(shù)輔導(dǎo)、提供生產(chǎn)資料、現(xiàn)付包收包銷農(nóng)產(chǎn)品等。目前浦東新區(qū)已形成“三農(nóng)”服務(wù)“三農(nóng)”的模式。即“農(nóng)委、農(nóng)協(xié)會(huì)、安信農(nóng)?！狈?wù)“農(nóng)民、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)”。浦東新區(qū)農(nóng)業(yè)委員會(huì)即農(nóng)委是政府管理職能部門，政策研究、管理服務(wù)、財(cái)力補(bǔ)貼等。農(nóng)協(xié)會(huì)為“三農(nóng)”行業(yè)協(xié)會(huì)，承擔(dān)一部分政府的第三方服務(wù)，如協(xié)調(diào)項(xiàng)目初審、農(nóng)產(chǎn)品推薦會(huì)、組織行業(yè)培訓(xùn)、學(xué)習(xí)、行業(yè)自律等。安信農(nóng)保專門為區(qū)域內(nèi)”三農(nóng)”財(cái)產(chǎn)、農(nóng)業(yè)設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)以及一定額度內(nèi)銀行融資擔(dān)保。

“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)中碰到的問(wèn)題與困難。

🔹 “三農(nóng)”客戶普遍存在管理粗放、財(cái)務(wù)不規(guī)范，有效抵質(zhì)押資產(chǎn)薄弱，甚至仍有大部分靠天吃飯，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。我們的客戶經(jīng)理貸前調(diào)查、貸后管理工作量較大，很多時(shí)候還是采取比較原始的人工現(xiàn)場(chǎng)統(tǒng)計(jì)辦法。故“三農(nóng)”貸款較其它貸款比人力、財(cái)力成本更大，風(fēng)險(xiǎn)也更大。

🔹 安信農(nóng)保、市區(qū)兩級(jí)擔(dān)?；鹨约柏?cái)力補(bǔ)貼只限于銀行貸款的貸款，區(qū)域內(nèi)（浦東新區(qū)）上千家農(nóng)企、63萬(wàn)農(nóng)民能在銀行融到資金的只是相當(dāng)少部分，市場(chǎng)需求很大。我們小貸公司成立初衷便是解決“三農(nóng)”發(fā)展的資金需求，我們有責(zé)任不忘設(shè)立之初心，認(rèn)真去做好這塊市場(chǎng)。但農(nóng)戶、農(nóng)企完全靠小貸公司的融資是無(wú)法承受財(cái)務(wù)成本的，在小貸款公司融資的財(cái)務(wù)成本也得不到財(cái)政補(bǔ)貼支持，對(duì)小貸公司而言，放棄高利的市場(chǎng)而潛心“三農(nóng)”市場(chǎng)，乃是忍痛之舉，而且這類貸款的風(fēng)險(xiǎn)也很大。對(duì)于經(jīng)營(yíng)規(guī)范，立足“三農(nóng)”的小貸款，作為銀行的拾遺補(bǔ)缺，是否也能享受一定政策扶持？

🔹 仍然是呼吁提高小貸公司的社會(huì)地位。小貸公司作為銀行的拾遺補(bǔ)缺，經(jīng)營(yíng)的是人民幣，其實(shí)質(zhì)也是是金融體系的重要組成部分，為社會(huì)做出了很大的貢獻(xiàn)。雖然存在有一些小貸公司經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，自律不夠。但是上海地區(qū)的小貸公司在市、區(qū)金融服務(wù)辦的管理、指導(dǎo)下，在上海小貸協(xié)會(huì)的引導(dǎo)、幫助下，不斷自律規(guī)范。希望社會(huì)上、特別是銀行業(yè)，正確對(duì)待小貸公司的存在，改變那些一見借款人有或曾經(jīng)有小貸公司的貸款就收貸甚至退出、不準(zhǔn)準(zhǔn)入等現(xiàn)象。認(rèn)可小貸公司的付出與重要性，公平對(duì)待小貸公司。對(duì)于我們小貸公司自身如何做好“普惠金融”，小業(yè)務(wù)大成就，小貸公司大貢獻(xiàn)是我們努力的方向。更希望我們小貸公司也能感受到政府的重視、社會(huì)的認(rèn)可。