導(dǎo)讀：

作為金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容，我國普惠金融已駛?cè)氚l(fā)展的快車道。隨著政策體系的不斷完善，銀行業(yè)、保險業(yè)和各類新型機(jī)構(gòu)結(jié)合自身定位發(fā)揮差異化優(yōu)勢，初步形成了多元化、分層次、廣覆蓋的普惠供給金融體系。

截至2019年5月末，全國小微企業(yè)貸款余額35.15萬億元，其中，單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額10.25萬億元，增幅達(dá)33.46%；普惠型小微企業(yè)貸款余額戶數(shù)1928萬戶，較2018年初增加660萬戶。今年前5個月新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率為6.89%，較2018年一季度平均利率水平下降0.92個百分點。

同時，保險業(yè)的重要性正在凸顯。8月2日，在第二屆中國普惠金融創(chuàng)新發(fā)展峰會上，中國保險行業(yè)協(xié)會黨委書記、會長邢煒介紹稱，近幾年來，各地開展的貧困人口商業(yè)補充醫(yī)療保險、特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險等已經(jīng)成為鞏固脫貧成果的重要工具。農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大。2018年，農(nóng)業(yè)保險保費收入570多億元，為近2億戶次農(nóng)戶提供保障金額3.46萬億元。此外，保險業(yè)探索開展融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)擔(dān)保貸款保證保險業(yè)務(wù)，保險業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的規(guī)模不斷擴(kuò)大。

不僅僅是參與隊伍不斷壯大，創(chuàng)新也成為普惠金融的顯著標(biāo)簽。這其中，金融科技扮演著不可替代的角色。同時，針對我國普惠金融仍存在成本高、風(fēng)險大、服務(wù)不均衡、商業(yè)模式不可持續(xù)等問題，金融科技也有望成為破局者。

“以前大家認(rèn)為數(shù)字普惠可能是支付的觸達(dá)點，用于降低傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的成本。而現(xiàn)在我們看到，很多新型產(chǎn)品都是基于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字技術(shù)開發(fā)的。”國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛表示，這意味著真正意義上的數(shù)字普惠是利用科技對傳統(tǒng)的金融模式進(jìn)行重塑，“金融+科技”也將成為銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的方向。

金融科技正在重塑普惠金融的服務(wù)模式，不過，如何把握金融科技應(yīng)用的“度”、實現(xiàn)合規(guī)應(yīng)用，同樣值得業(yè)界深思。

要實現(xiàn)合規(guī)應(yīng)用，必須正確理解金融科技。中國社科院金融所銀行研究室主任李廣子認(rèn)為，金融科技應(yīng)當(dāng)是利用包括大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算，5G技術(shù)等在內(nèi)的底層技術(shù)，需要真正做到優(yōu)化金融功能、提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)效率，改善金融產(chǎn)品形態(tài)。針對普惠金融“惠”和“普”的討論，他表示，普惠金融發(fā)展路徑應(yīng)該遵從先“普”后“惠”的路徑。如果沒有“普”，也很難通過技術(shù)手段來實現(xiàn)“惠”。而當(dāng)前普惠金融的可得性已經(jīng)顯著提升，所以現(xiàn)在應(yīng)當(dāng)重點應(yīng)用技術(shù)手段來解決“惠”的問題。

上海新金融研究員副院長劉曉春提出，金融機(jī)構(gòu)在應(yīng)用金融科技和開放、使用數(shù)據(jù)時要有責(zé)任心。比如，一些商業(yè)交易數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)可以作為信貸風(fēng)險評估的數(shù)據(jù)，但是存貸款等數(shù)據(jù)則不能用于商業(yè)營銷等業(yè)務(wù)。數(shù)據(jù)的獲取、交易行為以及數(shù)據(jù)質(zhì)量還需要有明確的監(jiān)管規(guī)則。

普惠金融也須正本清源，堅持便利性、多樣性、成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)、消費者保護(hù)等基本原則。同時，也要考慮監(jiān)管與創(chuàng)新的平衡，既要支持普惠金融創(chuàng)新發(fā)展，也要守住風(fēng)險底線。

注：文章來源于網(wǎng)絡(luò)，版權(quán)歸原作者所有，如有侵權(quán)，請聯(lián)系刪除！